Cuando tienes varias deudas y un excedente mensual para atacarlas, hay dos métodos con nombre propio. Avalancha: el excedente va a la deuda de mayor tasa — minimiza los intereses. Bola de nieve: va a la de menor saldo — la primera victoria llega antes y la motivación se mantiene. En los países donde la educación financiera de pequeños negocios está institucionalizada, estos dos órdenes son lo primero que enseña cualquier consejero de deudas. Veámoslos con un caso peruano y la plata calculada.
El caso: tres deudas, S/ 700 al mes para atacarlas
- Tarjeta del negocio: S/ 3,000 al 70% anual.
- Préstamo de la caja: S/ 8,000 al 45% anual.
- Línea de la financiera: S/ 1,500 al 25% anual.
El modelo es simple a propósito: cada mes el interés se suma y los S/ 700 atacan las deudas en el orden del método elegido. Mismo negocio, mismas deudas, mismo presupuesto — solo cambia el orden. Esto es lo que pasa:
Primera deuda muerta: mes 5
Primera deuda muerta: mes 3
Con avalancha, la tarjeta al 70% muere primero y deja de sangrar; con bola de nieve, la línea de S/ 1,500 cae en el mes 3 y esa victoria temprana es el combustible. Cálculo propio con interés compuesto mensual.
La avalancha ahorra S/ 1,074 y termina 2 meses antes. La bola de nieve entrega la primera deuda muerta en el mes 3 — 2 meses antes que la avalancha. Ese es exactamente el intercambio: plata contra moral.
Cómo elegir, sin dogma
La honestidad completa: ninguno gana siempre. Hasta Experian —una de las centrales de riesgo de EE.UU.— muestra ejemplos donde la bola de nieve termina ahorrando más, porque el resultado depende de cómo se combinan tus saldos y tasas. La regla práctica que sí sobrevive a todos los casos:
- Tasas muy distintas (una deuda al 70% y otra al 25%): avalancha. La diferencia es plata grande.
- Tasas parecidas: bola de nieve. La diferencia matemática se achica y el cierre temprano es lo que te mantiene en el plan.
- Si has abandonado planes antes: bola de nieve, sin culpa. El peor método es el que no terminas.
- Deuda informal o con presión de cobranza: va primera siempre, fuera de concurso. Y la de SUNAT no se ataca: se fracciona.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Pagar el mínimo de todas las deudas y dirigir todo el excedente a la de MAYOR tasa de interés. Cuando esa se cierra, el excedente ataca a la siguiente de mayor tasa, y así hasta el final. Es el orden que minimiza los intereses totales: cada sol extra trabaja donde más caro te cobran.
¿Qué es el método bola de nieve?
Pagar el mínimo de todas y dirigir el excedente a la de MENOR saldo, sin mirar la tasa. La primera deuda se cierra rápido, esa cuota liberada se suma al ataque de la siguiente, y la “bola” crece. Matemáticamente suele costar más en intereses; conductualmente, los cierres tempranos son los que mantienen a mucha gente en el plan.
¿Cuál es mejor?
Depende de qué te falla. Si tus tasas difieren mucho (como en nuestro ejemplo: 70% contra 25%), la avalancha ahorra plata real — S/ 1,074 en el caso del artículo. Si tus tasas son parecidas, la diferencia matemática se achica y gana el método que sí vas a cumplir: para muchos, la bola de nieve, porque ver una deuda muerta en el mes 3 motiva más que una planilla de Excel. El peor método es el que abandonas en el mes tres.
¿Y si una de mis deudas es con un prestamista informal?
Entonces el orden lo decide el riesgo, no la matemática: esa deuda va primero siempre, por tasa (suele ser la más cara por lejos) y por la presión de cobranza. Lo tratamos a fondo en la guía del crédito informal con intereses abusivos. Y si alguna deuda es con SUNAT, recuerda que esa no se "ataca": se fracciona en cuotas, que casi siempre es más barato que cualquier otra deuda que tengas.
¿De dónde sale el dinero extra para atacar las deudas?
De tres sitios, en este orden: del triage de caja (pagar en el orden correcto libera flujo), de la plata dormida (stock que no rota y fiados por cobrar — es tuya, está mal estacionada) y de bajar el costo de la deuda misma (compra de deuda o abonos a capital mientras tu clasificación lo permita). Las tres están desarrolladas en el plan de salida de deudas.
El excedente para atacar deudas sale de una caja ordenada. FinBot te muestra la tuya, al día.
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